市场竞争加剧，盈利水平降低，传统银行的日子很不好过，互联网银行自然也无法独善其身。
作为民营银行的“榜眼”，网商银行依靠科技驱动，很快乘上了互联网的东风，得到了飞速发展。
网商银行自成立以来，背靠蚂蚁集团的优势，实现了业绩的连续增长，坐稳了民营银行的第二把交椅。
按照这种发展态势，本以为用不了多久，网商银行就能和行业领头羊，微众银行掰一掰手腕了。
然而，随着2024年前三季度数据披露，网商银行归母净利润没能延续增长，自成立以来首次出现了下滑，降幅高达17.43%。
与此同时，网商银行还暴露出增收不增利、经营违规频发等诸多风险问题。
毫无疑问，短时间之内，微众银行还将一家独大，网商银行与行业标杆的差距，也被进一步拉大了。
一、风险持续暴露，资产质量恶化银行是经营风险的企业，若企业的抗风险能力减弱，必然引发一系列的连锁反应，加剧运营的财务压力。
而且，银行也是一家利润前置、风险后置的企业，网商银行利润大幅下降的背后，与资产质量、监管处罚等因素，不无关系。
数据显示，该行不良率已经攀升至2.28%，在民营银行中垫底。
为应对风险，网商银行积极处置不良资产，曾通过银登中心转让了61.4亿元不良资产。
可与其说是转让，不如用大甩卖来形容更为贴切，最终的成交价仅为5.89亿元，连一折都没卖到。
此外，该行的拨备覆盖率也在持续下跌，在过去的三年时间里，已经从363.95%降至199.14%，已到了岌岌可危的地步。
要知道，民营银行的拨备覆盖率平均水平为224.44%，足足相差了25.3个百分点。
种种迹象表明，网商银行在资产定价、不良资产管理、合规经营等方面都存在短板，也给未来的业务拓展埋下了不少隐患。
二、业绩频亮红灯，经营难度加剧单从营业收入指标来看，网商银行的表现还算亮眼，2024年前三季度，仍然实现了14.3%的同比增长，达到了152.87亿元。
但受上半年业绩拖累，网商银行二季度归母净利润下滑了31.19%，前三季度共计提了88.04亿元的资产减值损失，再次创下该行的历史新高。
这也从侧面说明，即使该行在三、四季度在拼命追赶，最后可能仍然扭转不了全年要负增长的既定事实。
号称第二大民营银行，交出这样的成绩单，实在有些匪夷所思。
银行盈利能力下降，管理层的能力遭受质疑，普通员工的士气受到影响，经营的难度将会加剧。
据悉，过去的六年间，该行多次更换董事长及行长，管理团队稳定性不足，高质量发展便无从谈起。
而在业务结构方面，产品的单一性会加大风险敞口，员工缺少更多创收的利器，也是该行亟待解决的难题。
银行业转型是大势所趋，面临的挑战大同小异，如何通过科技创新提升风控能力，成为了所有银行的必答题。
而对第二大民营银行而言，当务之急是走出业绩下滑和风险加大的双重阴影，在小微企业领域继续深耕，实现稳健发展。
