“一线城市经济发达，工资水平高，以后退休养老金也很高”。

这是大部分进城打工的年轻人选择在大城市异地缴纳职工社保的原因，也是许多灵活就业人员，宁愿承担高社保成本，也要在北上广深一线城市参保的缘由。

但最近一位网友分享了他妈妈在广州参保15年，在2020年办理退休时候，收到的基本养老金核定单，最终每月养老金只有1200+。

当下便对“一线城市退休，养老金高”的认知，产生了怀疑，不知道该不该继续在一线城市参保？

为什么一线城市养老金发那么少？我们来分析分析这张养老金核定表，便可以找到答案。

养老金的构成

普通职工养老金结构：统筹账户基础养老金+个人账户养老金。

中人养老金结构：统筹账户基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。

体制内养老金结构：统筹账户基础养老金+个人账户养老金+职业年金

从基本养老金核定表来看，退休时候身份应该是普通职工退休人员，基础养老金加上个人账户养老金，每月可以领取1200元。

养老金怎么算

2020年广东省的平均工资水平是7647元，对应的社保缴费基数下限是7647×0.6=4588元。

这份核定表是在2020年7月份确定下来的，参考的还是2019年的平均工资水平，补发养老金后，实际的基础养老金水平不止823元，应该在900元左右。

基础养老金 = （省上年度职工平均工资+ 本人指数化月平均缴费工资）/ 2 × 累计缴费年限 × 1%。

我们结合基础养老金计发公式算一算：【7647*（1+0.6）/2】*15%=917

个人账户养老金=个人账户养老金余额÷计发月数。

我们结合个人账户养老金计发公式算一算：39402÷195=202

这两部分养老金加起来的结果是1119元，去掉平均工资调整后补发的月养老金，结果与核定表中的1044元养老金接近。

网友的妈妈在收到这份养老金核定表后，又提交了自己曾经在体制内，有短暂工作经历相关资料证明。

社保部门重新核定之后，养老金核定表多了一份过渡性养老金160元，退休身份也从普通职工变成了退休中人，三部分养老金加起来1204元。

从最初的养老金核定到最终确定下来的养老金月领取水平，计算结果与核定表接近，没有算错，确实是只有1200多元。

为何养老金低?

广东省的平均养老金水平3800元左右，与职工退休人员人均养老金水平接近，而北上广深四大一线城市，人均养老金水平在4000+。

广州作为一线城市，实际上养老金水平很高，为何网友的妈妈养老金却只有1200呢？问题其实出在她的个人参保缴费方式上。

回到上文中的养老金计发公式，决定基础养老金高低的因素分别是平均工资、本人指数化月平均缴费工资、缴费年限。

广州作为一线城市，虽然平均工资水平比其他三个一线城市低一些，但也远超其他二三线城市，平均工资水平属于第一梯队。

问题不在广州的平均工资水平上，那就只能是参保人的本人指数化月平均工资水平和缴费年限了。

本人指数化月平均缴费工资 = 省上年度职工平均工资× 本人平均缴费指数

从养老金核定表来看，网友的妈妈本人平均缴费指数在0.54左右，与职工社保中0.6的低缴费档次接近。

这也说明其在职期间工资收入是低于广东省平均工资水平的，且处于广州社保缴费基数的下限，按照三挡的社保参保的。

妈妈当时选择了低档次参保，本人指数化平均缴费工资低，又选择了15年的最低缴费年限参保，之后一直到退休都没有缴费了，导致整体的养老金水平低。

高水平养老金怎么来

两套方案供君选择。

从上文养老金核定表和养老金计算公式，其实就可以发现，个人要获得高水平的社保养老金，一定要满足“两高一长”的原则。

“两高”指的是高平均工资水平和高缴费档次。

目前省级养老金统筹规划下，选择平均工资水平高的核心城市参保比如北上广深，养老金计发的时候起步就会比较高。

城市职工社保的缴费档次在0.6-3.0区间，高档次缴费，可以积累更多养老金，退休的时候养老金发得比较多。

但前提你的月薪收入也要达到省平均工资水平以上，否则高档次缴费带来的高社保成本，你不一定负担得住。

“一长”指的是缴费年限要长，遵循社保多缴多得的公平原则，15年的最低缴费年限，你能拿到的只是一份满足基本生存需求的养老金保障而已。

欧美发达国家养老金水平高，除了类似的社保福利保障机制之外，其他的商业养老基金也十分成熟，构建了一个多元的养老金机制。

社保能够为我们带来一份终身的养老现金流保障，但除了部分体制内退休老人和退休中人拥有高养老金水平之外，普通职工的社保养老金相对较低、

在养老金规划方面，普通职工需要构建年金第二养老金机制和参与个人养老金制度，不依赖单一的社保养老金。

我们可以通过年金和个人养老金，来增加养老金收入来源，提升养老金替代率，最终实现高养老金退休的目标。