重庆，女子给自己和家人买了保险，将所有保单托管，每年保费4万多，交了7年，一款保

重庆，女子给自己和家人买了保险，将所有保单托管，每年保费4万多，交了7年，一款保单竟然失效了，女子疑惑，保单失效3年后她才发现，保险公司为何没通知自己？保险公司告诉她，保单曾出现异常，后续自动贷款垫交保费，没钱了就失效了，女子愤怒：保单出现异常到失效这8年间，保险公司为什么不告诉我？

2024年11月，蒋女士在整理一些缴费的银行卡，无意间翻出一个旧银行卡，她心血来潮查看了一下这张卡的交易记录，这一看不要紧，吓了她一大跳。

她发现自己一直通过保单托管平台正常缴费的一款保险的保单，居然在3年前失效了！

原来，蒋女士曾买过一份保险，到她80岁的时候可以一次领取7万，如果身故了还可以领身故保险金。

那时候，蒋女士为了多了解保险，还去过保险公司做一段时间保险代理人，就是想了解更多，好避免踩坑。

所以，她给自己还有家里人买了好几份保险，每年保费也有4万多。

为了方便交保费，蒋女士还把所有保单交给了一家托管平台，这样就可以每月提醒她交费了。

发现保单失效后，蒋女士心里咯噔一下，她明明记得自己每个月都按时缴费，保单怎么会失效呢？

为了弄清楚到底是怎么回事，她联系了当年给她办理保险的代理人李先生。

李先生说他早在多年前就不干了，她的保单都转给了新的代理人刘女士。

蒋女士又联系刘女士，才知道了是怎么一回事。

在2016年9月，蒋女士的保单就出现了问题，因为她缴费银行卡余额不足，保险公司没有钱扣了，给了60天宽限期。

后来，保险公司在同年11月开始，根据保险合同的第13条款，自动使用了保险单现金价值进行贷款，以此来垫付保费。

从2016年11月到2019年7月，保险公司通过这种方式一共收取了14146元的保费，所以这笔钱几乎耗尽了保单的现金价值。

当现金价值用完之后，2021年，蒋女士的保单被保险公司认定为自动失效。

也就是说，保单失效3年后，蒋女士才知道这事。

不过，从2009年9月到2015年9月的缴费记录显示，这期间蒋女士每年都正常交费，合计保险费一共28052元。

此时蒋女士恍然大悟，想起2016年自己确实清理了一批银行卡，很可能就是在那个时候把缴费的银行卡给清理掉了。

那为什么托管平台没有发现保单异常呢？

蒋女士猜可能保险公司是外资机构，它的相关数据没有接入到保单托管平台，所以没有及时发现保单的异常。

蒋女士心里五味杂陈，他觉得自己连续7年交的保费就这样打水漂了，实在是不甘心。

而且，最让她愤怒的是，从保单出现异常到失效，再到她自己发现保单失效，这中间整整过了8年，保险公司竟然没有通知他一声。

蒋女士认为，保险公司应该对重大保险事项进行告知义务，投保人应该有知情权和自主选择权。

《保险法》第11条规定：订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。

此事中，保险公司和其代理人刘女士在处理蒋女士的保单时，没能尽到如实的告知义务。

特别是在保单出现异常、自动贷款垫交保费以及保单失效等关键节点上，也没有及时、有效的、通知蒋女士，违反了诚实信用原则。

保险公司在得知保单异常或者存在失效风险时，有义务采取合理措施，通知蒋女士。

蒋女士找保险公司要说法，但公司却解释说，是她换了电话和地址，所以联系不上她。

蒋女士认为保险公司可以用别的方式找到自己，比如联系前任保险代理人李先生。但是，保险公司说，他们联系李先生却没有成功。

蒋女士为此找到记者，又联系了李先生，李先生说他离开公司之后电话一直没换，后任代理人想要联系他是能联系上的，不过他并没有接到后任代理人的任何电话。

那么，保险合同中的自动贷款垫付保费条款是否有效呢？

《保险法》第19条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

此事中，蒋女士和保险公司签订合同时，对于合同中的自动贷款垫付保费的这一条款，保险公司应尽到告知义务，必须要得到蒋女士的明确同意。

不过，蒋女士认为，保险合同的第13条自动贷款垫付保费的条款是不合理的，就是因为这样保险公司和代理人才没有想尽办法通知自己。

那么，如果自动贷款垫付保费条款被认定为格式条款，并且，存在不利于投保人的解释，那么该条款的有效性可能会受到质疑。

最后，记者联系了某保险公司，对方说涉及客户信息为由拒绝回答，不过，他们会保持和蒋女士沟通。

蒋女士说：保单失效了，保单的现金价值没了，之前连续交了7年的保费也白白的损失了！

她提醒大家，签合同时一定要注意合同中类似“自动贷款垫付保费”这种条款隐藏的风险，以免被坑。

信源：新重庆-重庆日报2025-3-17