保险科普｜重大疾病保险的【进化史】 第一代：基础保障型（1980-1990年代） 1983年南非外科医生巴纳德推动首款重疾险诞生，覆盖心肌梗死、癌症、冠状动脉搭桥术、脑中风四种核心疾病。产品结构为单一给付型，确诊即赔保额，主要用于补偿医疗费用和收入损失。这一阶段产品形态简单，保障病种有限，缺乏细分责任，仅覆盖致死率最高的疾病。 第二代：病种扩展型（1990-2000年代） 随着医疗技术发展，产品保障范围扩展至25-30种疾病，涵盖器官移植、终末期肾病等。亚洲市场出现"提前给付"设计，部分产品开始附加身故责任。产品结构升级为"主险+附加险"模式，但仍以单次赔付为主，缺乏对轻症、中症的分级保障。中国2007年发布首套行业重疾定义规范，推动市场标准化。 第三代：分层赔付型（2010年代） 重大突破在于引入轻症/中症责任，赔付比例提升至保额的20-50%，并衍生出多次赔付机制。保障病种突破100种，覆盖阿尔茨海默病、严重帕金森等现代高发疾病。产品结构呈现"重疾+轻症+豁免+身故"的多层架构，香港市场率先推出癌症多次赔付（间隔期3-5年），中国内地2016年推出首款恶性肿瘤单独多次赔产品。 第四代：模块定制型（2020年代至今） 保障范围向精准医疗延伸，覆盖CAR-T治疗、质子重离子等新技术。产品结构实现高度模块化，客户可自主组合癌症/心脑血管特药责任、特定人群保障（如女性/少儿疾病包）、护理津贴等。新加坡等地试点"动态保额"产品，根据治疗进度分段赔付。AI核保、基因检测等技术应用推动个性化定价，形成"基础保障+可选责任+健康管理"的生态体系。 当前重疾险已从单一风险对冲工具，进化为覆盖预防、诊断、治疗、康复的全周期健康解决方案，产品迭代持续响应医学进步和消费需求升级。
