在保险的复杂世界里，医疗险和重疾险常常让人傻傻分不清楚。很多人都有这样的疑惑：普通人买了医疗险，还需要买重疾险吗？让我们从真实案例中寻找答案。
重疾险与医疗险：看似相似，实则大不同张某，一位35岁的职场精英，担任公司中层，年薪25万，家庭美满，妻子全职照顾年幼的女儿，小日子虽背负着每月6000元的房贷压力，却也幸福安稳。
命运却在一次体检后急转直下，他被无情地宣判患上肝癌。
手术、放化疗等一系列高昂的治疗手段接踵而至，40万的巨额医疗费如同一座大山，压得这个家庭喘不过气来。一家人四处筹措，几乎掏空了家底，才勉强凑齐这笔费用。
好在张某购买了百万医疗险，扣除1 万免赔额后，成功报销了39万，解了燃眉之急。
但厄运并未就此结束，因为这场重病，张某身体每况愈下，工作效率大幅降低，最终被公司变相劝退。
失去了主要收入来源，房贷却依旧每月按时催缴，孩子的学费也不能拖欠，生活的重担一下子全部落在了妻子柔弱的肩上。
此时，家庭的经济状况岌岌可危，未来的生活陷入了无尽的黑暗。
倘若张某之前购买了一份每年保费4000元的重疾险，情况或许会截然不同。
一旦确诊重疾，他便能一次性获得50万的赔付，这笔钱的用途不受限制。
他可以安心养病，不用担心房贷逾期，也能确保孩子的学费有着落，至少在未来两年内，家庭的生活还能维持正常运转。
功能剖析：医疗险与重疾险，各司其职通过张某的案例，我们能清晰地看到，医疗险和重疾险虽然都与健康保障相关，但发挥的作用却大相径庭。
医疗险，就像是一位贴心的医疗费用报销员，在你生病之后，为你报销实际发生的医疗费用，实实在在地覆盖因生病造成的直接损失，让你在面对高额医疗账单时不至于束手无策。
而重疾险，则更像是一位全方位的生活保障者。
除了医疗费用，它还将目光投向了因生病而产生的一系列间接损失。
比如，康复期间的营养费、家人照顾你的护理费、每月按时要还的车贷房贷、孩子未来的学费、赡养老人的费用等等。
这些隐形的经济压力，医疗险往往无能为力，但重疾险却能一次性给予一笔赔付，极大地减轻你的经济负担，确保你的生活不会因为一场重病而跌入万劫不复的深渊。
投保指南：这些要点，你必须知道了解了医疗险和重疾险的区别后，另一个关键问题来了：普通人是不是都应该购买重疾险呢？答案并非一概而论。
年龄差异：不同年龄段的投保策略
50岁以上的老人，通常不建议购买重疾险。
随着年龄的增长，身体机能下降，患病风险大幅增加，这使得老人购买重疾险的保费十分昂贵，甚至常常出现保费比保额还高的 “保费倒挂” 现象，实在不划算。
对于这个年龄段的老人来说，百万医疗险、意外险和防癌险才是更明智的选择。
与之相反，年轻人购买重疾险则宜早不宜迟。因为年龄越小，患病风险相对较低，保费也就越便宜。年轻时提前规划，既能享受较低的保费支出，又能为未来的生活增添一份坚实的保障。
收入因素：低收入群体的保障重点
低收入的朋友，在经济条件有限的情况下，可以暂时不考虑购买重疾险，但一定要配置百万医疗险。
百万医疗险一年只需缴纳几百元，就能为你提供高额的医疗费用报销保障，解决因病致贫的燃眉之急。
而重疾险保费相对较高，一年可能需要缴纳好几千，对于低收入人群来说，可能会成为生活的沉重负担。
在优先保障医疗费用的基础上，再根据自身经济能力考虑是否购买重疾险，才是理性之举。
特殊群体：被动收入者的投保抉择
有一类特殊人群，可以根据自身情况选择不购买重疾险，那就是拥有稳定被动收入且不缺钱的人。比如，有些人的主要收入来源是收房租，且房屋一直供不应求，不愁出租。这类人即便患上重病，也不会影响其收入水平，经济上没有太大压力，那么他们可以自行决定是否需要购买重疾险。
公务员群体：医疗保障背后的潜在风险还有人会问，公务员有必要买重疾险吗？
虽然公务员的医疗制度相对完善，报销额度较高，但重病带来的不仅仅是医疗费用的支出。
病后的康复费用、因病导致的收入损失等，医保和其他医疗保障往往无法完全覆盖，最终还是得自己承担。因此，如果条件允许，公务员购买重疾险也是一种未雨绸缪的明智选择。
疾病就像隐藏在暗处的 “定时炸弹”，随时可能爆发。
尽管从概率上看，人一生有 72.17% 的概率患重病，且高发年龄在 60 岁以后，那时很多人已经不再工作，但风险一旦降临，对家庭经济的冲击依然不可小觑。
希望大家都能根据自己的实际情况，合理配置保险，为自己和家人的未来筑牢经济防线。
【文本来源@韩秀云的视频内容】
