这一次存量房贷利率下调，很多人理解错了，以为是最新的LPR3.85-30BP，一步到位按3.55%执行。

如果这么想，恐怕高兴的太早了，根据各家银行公布的细则来看，本次存量房贷利率下调将于调整当日生效，生效日起按新的利率加点幅度执行。本次存量房贷利率调整是对贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度进行调整，不涉及其它合同要素的改变。如贷款重定价日未到，LPR值不会进行重定价，仍沿用原有LPR值，待下一重定价日到来后，方重定价为新的LPR值。

这段话的意思是基点调整当天生效，当天执行，就是-30BP，但是LPR不变，还是上一个重定价日的LPR。

大多数房贷客户的重定价日是每年的1月1日，以上一年度12月20日公布的LPR±基点为准。2023年12月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为4.2%，目前最新的5年期以上LPR为3.85%。

比如小张在某二线城市有一套住房，此前一直采用浮动利率方式，房贷利率为LPR不加点，2024年1月1日重定价时按照23年12月20日的LPR计算，即4.2%，本次利率调整后当天房贷利率为LPR-30BP，也就是4.2%-30BP，即3.9%。

等到25年1月1日重定价时，假设24年12月20日公布的5年期以上LPR保持3.85%不变，那么重定价后利率为3.55%（3.85%-0.3%），比本次调整前下降65BP，即0.65%。

总而言之，本次存量房贷利率下调，不会一步到位，会分阶段进行，对大多数人来说今年的利息支出肯定会降，但幅度不会太大，只有等到重定价日以后，才会感受到利率的大幅调整，对这一点，我们要做好心理准备。