各位粉丝：

今年，住房商业贷款的利率多次下调，众多前些年贷款买房的家庭，存量房贷也享受到了利率下降的实惠。不过今年公积金贷款利率只下调过一次，而且根据公积金贷款的政策，之前的老贷款要到次年的1月1日起，才能执行调整后的利率。

好在今年就要过去了，从后天起，5年及以上的首套公积金贷款执行2.85%的利率，5年及以上的二套房公积金贷款执行3.325%的利率。

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今年公积金贷款唯一的一次降息是在5月17日，央行和住建部发布，从次日起，公积金贷款利率下调0.25个百分点。调整后，5年以下（含5年）和5年以上首套公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。当然，绝大多数购房者的公积金贷款期限在5年以上，所以大家主要关注首套房贷2.85%、二套房贷3.325%的利率就行了。不过，5月18日这个节点只是针对新发放的公积金房贷。前些年购房的老贷款，年内仍会执行原利率，要自次年1月1日开始，执行调整后的利率。这也是老贷款的粉丝们看到自己公积金贷款利率还是3.1%的原因。其实，公积金存量房贷利率一年一调的政策，和以前的商贷是一样的。不过在今年11月，商贷已经可以重新商定利率重定价周期，贷款家庭可以选择1年、6个月、3个月三种方式，降息时候能更早的享受到减少利息的实惠（当然，加息周期内也会更早的增加利息）。商贷在重定价周期这方面，确实有值得公积金贷款学习的地方，能给贷款家庭更多的选择。

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从后天起，大家的老公积金贷款就能执行调整后的利率了。首套房贷2.85%、二套房贷3.325。很多粉丝可能会问，我的贷款降息了，是否还的月供会少了？是这样的，与商贷不同的是，北京的公积金贷款除了等额均还、等额本金的方式外，还有一个模式是自由还款。而且大部分公积金贷款目前都是自由还款模式。自由还款的模式下，会设定一个每月最低还款额，在不低于这个额度的前提下，贷款家庭可以根据自身情况，自由的调整每月的还款额。简单来说，如果觉得最近经济压力大，就可以少还一些。如果觉得最近手头比较宽裕，或者想提前换掉一些本金，少还一些利息，就可以自由调整更高的月还款额。因此换句话说，您现在每月的还款额，是您自己定的。如果您自己不修改，即便利率调整了，您每月的还款额还依旧是原来设定的。可能有人会问，利率降了，月还款额没有变，我是不是吃亏了？怎么可能呢。是这样的，虽然月还款额没有变化，但其中的构成有调整了，这中间本金还的多了，利息还的少了。而且您现在多还了本金，将来要偿还的本金和利息都会减少的。当然，如果您觉得最近经济压力比较大，也可以申请调整减少月还款额。这次降息，公积金贷款到底能省多少利息？如果是自由还款的方式，那么就和您设定每月还款额有关了，每个人不太一样。那么我们就用最容易理解的等额均还方式（每月还款额固定那种）为例，给大家算个账。如果是首套房，贷款本金还剩下100万元、贷款期限还剩25年。原先3.1%的利率下，总利息一共是438287元；利率下调到2.85%，总利息则为399338元，利息一共少了近3.9万元。

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从下面这张统计表格可以看出，当前的公积金贷款利率，已经创造了历史最低记录。

不过，公积金贷款和商贷的利率差在今年，尤其是10月份LPR大幅下调后，已经越来越小。首套房贷利率只有0.3%的差距，二套房贷利率最小的差距只有0.025%。公积金利率需要及时的调整。按照《住房公积金管理条例》，住房公积金的存、贷利率由中国人民银行提出，经征求国务院建设行政主管部门的意见后，报国务院批准后实施。所以，公积金贷款利率不是北京决定的，是全国统一的利率。而明年房贷利率还将处于一个下行通道中，商贷利率大概率还会下调，那么公积金贷款利率今年肯定也会有下调的。