楼市进入（）周期以来，越来越多的买房人在咨询我买房问题的时候，都表示不希望所有现金all in房子。 不过，也有对房价特别乐观者，准备拉满杠杆，20%首付买房。 对于不同生命周期、赚钱能力、风险偏好的人群而言，自住房在家庭资产中所占的比例，理应有所区分，本文就简单聊一聊。 1️⃣单身/小年轻夫妻 这两种情况，买房钱基本都是父母给的，后续能积累本金的时日还很长。 如果是单身未婚，准备找对象的话，应该积极配置于自住房，买一套资金和还款能力范围内，档次最高的小区，提高自己在婚配市场的价值。 贷款最好控制在公积金还款范围内。⚠️高额的婚前贷款，通常被视作负资产。 如果是小年轻夫妻准备买房，建议把父母给的买房钱都用了，再用足公积金贷款。还款能力强的话，还能再上点商贷。 钱留在老人账上，被各种理财、保健品收割，还不如被房子割一🔪 这两类人群，自住房占家庭/个人净资产的比例，可以上浮到100-120%左右。 2️⃣35-50岁的家庭 上有老，下有小，其实是最应该控制购房总价的年龄段。 然而，小克勒发现，加杠杆意愿最强的就是这个年龄段的买房人们。 有些70-80后的买房人，完整地吃到了几波房产上涨的红利，形成了路径依赖。 人口较多的家庭，也会倾向于买一个大户型，改善居住环境。 🤔小克勒建议，35-50岁的家庭，严格执行自住房不超过家庭净资产比例的40-60%的标准。 全款买房之余，还得留一大笔钱在手里，应对可能面临的中年失业、老人医疗费、为子女的婚房做储备。 职业稳定性强、投资能力弱的，可以往60%比例靠； 失业风险高、投资能力强的，可以往40%比例靠。 3️⃣临近退休 55-60岁临近退休的家庭，又可以考虑加大自住房的配置比例（80-100%），改善老年生活。 不过，在购房前要考虑2个主要因素： ①孩子的婚房是否已落实； ②根据退休金的金额和消费习惯，调整预留现金的比例 上海有一些房源已进入缓📉的周期，如果确实有结婚、找对象、退休改善的需求，彻底看空不买房未必是最优选。 不过，仍然有许多板块、行政区的房源，接盘的风险很高。